新经济的背景之下，金融科技如何助力经济“双循环”？

       有人研究发现，设立银行分行为小微群体增加1块钱的收入，要花掉1块钱以上的费用。

　　小额信贷，在很多国家被视为畏途，班纳吉将其称作“不那么简单的经济学”，即便利息高，少有人做。

　　理由很简单，服务的对象没有抵押之类的附加担保，收集其信息的成本又高昂；自由派经济学论证说，政府插手贷款，得不偿失。结果，银行只会借钱给富人。

　　这个全球性的难题正在中国慢慢得到破解。

　　1月9日晚，央视二套《对话》栏目推出以“新经济的变与不变”为主题的特别节目，邀请度小满、蒙牛、猿辅导、摩根大通等头部企业高管畅谈“新经济的新和快”、“新业态新使命”等议题。

　　度小满金融CEO朱光说，金融业“与其锦上添花，不如雪中送炭”，他的观点获得现场一片掌声。

　　借势新经济时代的红利，度小满金融已在小微信贷上尝试开辟一条新路。

　　在新经济浪潮下，支持小微企业在中国社会新发展格局里不掉队，乃至实现高质量发展，这是金融科技助力经济发展的全新使命。

　　度小满“开路”的勇气和底气，来自“三新”，即基于技术赋能的新方案、新模式，践行金融更有温度的新使命。

　　1.新方案：融合先进技术，塑造金融新业态

　　度小满源自百度，得益于母公司生态的基础技术实力，针对专注的客群，提供兼顾风控成本与安全性的、行之有效的解决方案。

　　比如，微型企业、个体工商户为主的“泛小微”群体可抵押资产少、信用等级一般，基于独有AI算法，度小满有能力自动从相关信息中挖掘出风险指标，并利用自然语言处理和图计算技术，大幅提升风控模型排序能力，即便风险水平不变，也能将小微企业主授信通过率提升百分之二十。

　　同时，以各种技术打造服务新方案。

　　疫情期间，度小满运作完全“零接触”，合规要求的流程，均以人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等非接触方式解决；风险评估流程均通过数字化流程进行，减少了人工介入，大幅提升运作效率，降低了整体上的信贷成本。

　　2.新模式：更灵活、成本更低的计息方式

　　朱光总结说，新经济时代，企业发展的速度数倍于过去，最明显的特征就是“快”。

　　金融只有科技赋能，又快又准，才能赶得上客户的需求。

　　过去，银行判断客户贷款时，分析央行征信报告的模型可能半年迭代一次，解读出来的变量只有几维或几十维；度小满运用大数据技术，同样一份央行征信报告，可解读成30多万维的变量。

　　在光学字符识别（OCR）技术帮助下，快速识别申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息，持续丰富小微企业数据维度，每天都能上线迭代新的分析模型。

　　这种能力的再造，具备更高的服务颗粒度，最终也体现在产品的形态上。

　　度小满准备将计息的最小计算单位，从天细化到小时，响应客户资金周转需求的变化。

　　3.新使命：提供有温度的金融服务

　　传统约束下，金融服务走不出班纳吉所述的困境，只能做锦上添花的事，且也无法应对突发的意外。

　　朱光举了一个例子，一个小微企业将货物卖给下游企业，敲定结账时间，下游没有结，贷款可能就还不上，“逾期便上报征信，再没有金融机构给他借钱，这就是没有温度”。

　　技术赋能下的金融，不光能“雪中送炭”，还能灵活进行动态调整。

　　在各地经济恢复时，企业还款意愿和能力得到了很好的验证。

　　有温度是一体两面，不只是“放”，还有“收”。

　　2019年年初，度小满发现，部分客群存在明显的超前消费、“以贷养贷”、“多头借贷”等问题，且通过“多头预警”指标快速侦测到这一异常风险点，以大数据迅速描绘出人群画像特征，随即调整相关客群的准入规则与额度策略，且调整以循环产品为主，逐渐减少长分期这类长周期的产品。

　　这一步，避免自身为共债风险所波及，也帮助客群克制过度借贷的欲望。

　　“三新”的回报就是双赢。

　　受新冠肺炎疫情影响，2020年2月至3月，小微客群入催率出现明显上升，到6月基本恢复正常。

　　据朱光透露，在回款率上，小微客群的回款率高于个人消费客群，疫情后申请延期还款的小微企业主，其回款率也明显高于个人消费客户。

　　在他看来，小微企业主是重信用的优质客群，关键在供给侧，真正用好金融科技，能更好为他们提供服务。