Apple Card要来了，苹果能打赢信用卡这一仗吗？

      北京时间3月26日凌晨，苹果首席执行官Tim Cook正式宣布推出Apple Card。该服务计划于今年夏天正式上线。

　　准确来说，这是一项虚拟信用卡功能，选择了与银行机构高盛、信用卡机构万事达进行合作。Apple Card支持用户在全球各地进行消费，并会在手机上生成消费记录、消费分类报告等供用户查看。据悉，每月账单生成之后，还会自动告知用户最佳还款周期。

　　这个酷炫的账单长这样

　　区别于以往的信用卡业务，用户可以在手机上直接注册申请，获得批准之后就可以在几分钟之内开始使用信用卡服务。人们通常在银行申请信用卡时，需要花费数周时间等待实体卡片到手，才能享受相关服务。

　　不过苹果也考虑到了用户可能需要在线下实体商户使用信用卡，因此配备了一张钛激光蚀刻卡。不过这张卡只有苹果logo和用户名，并不含卡号、截止日期等个人信息。

　　实体卡片也蛮酷炫的

　　第二大亮点来自返现奖励。苹果表示Apple Card将支持消费返现“Daily Cash”计划——这里说的返现是真正的现金。使用实体Apple Card的消费返点1%，使用Apple Pay的普通消费返点2%，苹果商店的消费返点3%。

　　这些返还的现金每日结算一次，直接进入用户的Apple Cash账户，可以在任何能使用Apple Pay的地方花掉这些现金，能通过iMessage向朋友转账，或是用于Apple Card的还款。

　　在信用卡政策方面，Apple Card更是免去了一系列费用，包括年费、国际费用和滞纳金等。Forbes在报道中指出，苹果还将取消惩罚性利率，努力提供业内最低的利率。另外，据The Verge报道，苹果可能会根据不同的客户资质，给出13.24%-24.24%之间不等的年利率，而目前美国的信用卡平均收费约为每年18%。

　　据了解，苹果此次苹果还简化了客服流程，用户无需致电银行，可以直接通过iMessage来获取相关信息。

　　安全性被视为Apple Card的重要卖点之一。苹果表示，合作方高盛绝不会将用户数据分享给任何第三方，并且没有广告；电子钱包里的消费分类服务也只在本地进行，相关数据并不会上传到苹果的服务器。

　　而Touch ID、Face ID等功能都将为其安全性能保驾护航，并辅以“一次性动态安全代码”，Apple Card将受到生物识别手段和动态安全代码的双重保护。以前信用卡被盗时，可能只有卡片背面的三位数卡验证值（或CVV）作为最后一道防线来阻止其他人进行信用卡欺诈。

　　不过，以上这些有可能让你心动的服务，目前计划只面对美国市场开放。

　　靠金融搭竞争壁垒？

　　显而易见，苹果不仅仅是开放一项新的金融业务这么简单。

　　此次苹果发布会内容与硬件没有关系，而是以新闻订阅、金融服务、游戏和自制视频四项全新服务为主。相信对于苹果来说，完善金融服务体系是有效提高用户留存度、培养用户消费习惯的方法之一；而Apple Card的推出能够升级Apple Pay的服务范围，使其不只停留在简单的支付业务上。

　　Apple Card带来的这笔资金流，也可以使得苹果在营收增长放缓之际，将收入来源变得更加多元化。

　　苹果还在发布会上表示，今年Apple Pay的支付交易额有望超过100亿笔；到今年年底，Apple Pay将在40多个国家上市；目前已经有70%的美国商户接受Apple Pay。这些数字也说明了苹果对于自家原有金融服务往信用卡方向扩张的信心。

　　然而，想要在数字支付领域就此一帆风顺也没那么容易。

　　一是因为苹果给出的使用优惠，业界表示这个返现比例不够吸引，例如花旗、富达就有提供2%的现金返还。Apple Card目前也没有像其他信用卡那样，为用户提供的消费积分奖励。但苹果方面表示，它们能够提供的优质客户体验将抵消奖励计划上的不足。

　　另一个重要原因是，是Apple Pay的推广和利用率未必如公司想象中那样乐观，向Apple Card转化的用户人数可能有限。

　　根据PYMNTS.com《2018年电子钱包调查报告》中的数据显示，只有不到三分之一的iPhone用户在过去至少使用过Apple Pay一次；在所有Apple Pay的用户中，只有23.1%的人在上一笔交易中使用了这一支付工具。

　　像Walmart Pay这种可用于任何iOS或Android设备的电子钱包，可能使用情况会相对好些。

　　或许苹果有意借金融服务的完善来提振近段时间不大乐观的设备销量，但需要注意的是，安卓系统同样也有类似的NFC支付工具，例如Samsung Pay和Android Pay等。因此在Apple Pay市场份额没能拉开明显身位的时候，苹果还得提防这些支付工具可能照葫芦画瓢推出同款信用卡服务。如若苹果想通过Apple Pay+Apple Card来加高自己在金融服务上的竞争壁垒，安全性能和优质系统固然很吸引人，但还需提升服务质量，尝试更多的业务模式和更大的优惠力度。雷

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