金融科技的2B之路行得通吗？

　　当金融监管趋严，金融科技转型已成为必然，越来越多的金融科技公司的业务重心试图从C端转向B端。

　　这条路能走通吗？经济观察网记者注意到了在美股上市的品钛（NASDAQ:PT）业绩发展，或可为2C金融科技公司转型提供一定的借鉴意义。

　　财报显示，2018年品钛首度扭亏为盈，按照非美国会计准则(Non-GAAP)实现盈利1.386亿元（2020万美元），2017年则是全年亏损5384万元。作为一家金融科技解决方案提供商，2018年品钛实现营收10.526亿元人民币（1.531亿美元），同比增长85.1％；全年毛利润4.975亿元（7240万美元），同比增长153.4％，毛利率从2017年的34.5％提升到47.3％。品钛业务板块中技术服务费收入（即为客户提供个人、小微企业信贷与财富管理系统等服务，所得的服务费）占比最高，达7.48亿元，同比增长75.6%。

　　品钛创始人兼首席执行官魏伟表示，未来公司有四个方向，将进一步扩大对金融机构客户的技术服务，为更多的商业机构客户提供分期解决方案，升级智能投顾和保险产品服务，以及推进国际化业务。

　　助力中小银行推动金融机构数字化

　　自2015年起，建设银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行及民生银行等陆续设立了银行系金融科技子公司，在银行经营理念和管理思维方面做出很多探索，推动银行不断创新；另一方面，银行自身的金融科技投入力度越来越大，以招商银行为例，2017招商银行转型“金融科技银行”，投入fintech的预算为年利润的1%即7亿人民币。2018年持续加大科技资源投入，财报显示，报告期内信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%，是当年营业收入的2.78%，同比提高0.46个百分点。

　　“现在国内很多银行都在金融科技领域有较为深度的投入，但银行能否成为金融科技创新的主力，现在还是未知数。”魏伟称，技术投入是一个长周期，中短期市场回报低。大中型金融机构有能力布局金融科技，而中小型银行和非银机构的技术力量还相对薄弱，这就给品钛这类更为市场化的科技机构一定的机会。

　　今年以来，品钛已陆续与南京银行、银联商务等机构签署合作协议。

　　魏伟认为，股份制等大中型银行天然会更青睐国有或大型企业，因此中小银行和非银机构或将成为未来小微信贷的主力，而科技公司则会在智能技术、互联网运营、科技金融经验等多个领域给予支持。

　　近两年，政府及金融监管机构频繁出台小微金融政策，但小微企业信贷难是多年来金融机构难以解决的问题，从政策、成本、信用评估、盈利能力等多方面都存在挑战。

　　“相对于小微企业金融，个人消费类金融投入产出的效率更高，因为个人金融评估已逐渐成为标准化产品，而企业还没有，更别说中小微企业。小微信贷的普惠难，难在是否可持续给服务方带来收益……技术一定会在各个环节提升效率，但技术需要长周期投入，更为关键的是，投入一定要有回报，否则难以持续。”魏伟称，目前小微金融正获得越来越多的政策红利，但市场一直未能找到真正实现“普惠”金融的技术能力，这也将成为今年乃至以后几年中，科技公司的业务重心。而品钛自2015年开始投入面向小微企业，尤其是小小微企业的智能信贷，不断开发场景与科技能力，希望在坚守中帮助更多金融机构突破小微信贷的困难。

　　创造金融机构与科技公司的协同效应

　　在银行业迫切转型，寄望于科技提高资产质量、获客能力、运营效率等。2B的金融科技市场无疑是巨大的，但如何抓住机遇则是另外一回事。

　　在招股书中，品钛将自身业务定义为提供“端到端的智能解决方案”，两端分别是商业机构和金融机构。品钛则基于人工智能、大数据、区块链等技术，为两端机构客户提供包括消费场景分期解决方案、个人信贷、小微企业信贷、财富管理和保险经纪等端到端的智能解决方案。

　　在这样的模式下，一方面，品钛帮助各类线上线下商业平台进行金融产品创新，为平台内消费者和小微商家引导金融服务，发挥场景力量；另一方面，帮助金融客户扩展触角、辅助决策，让金融机构的资金和技术更高效触达用户，发挥金融力量。近年来，品钛将端到端的能力继续抽丝剥茧，形成灵活的、即插即用的模块化产品，越来越多的机构客户，产生出了协同效应。

　　“我们将依靠技术能力为合作伙伴构建生态圈。”魏伟称，生态圈中会有提供客源的机构、为客户提供基准数据评估的机构、金融机构，以及在整个生态中的服务机构，如法律机构、竞标机构等，但这个生态圈只是由品钛构建，而非主导，整个生态圈的机构都能分享成果，进而完善金融服务能力。

　　麦肯锡认为，未来有两大关键因素将推动中国金融科技的发展。首先是大型生态系统参与者会坚持把科技作为金融服务产品发展的关键推动力，并提供“金融科技即服务”产品，推动国内众多中小金融机构的数字化发展。

　　其次，政府监管的加强会逐渐把规模较小、不合规或竞争力较弱的企业淘汰出局。未来几年中，对那些有能力构建生态圈的大型科技公司来说，无疑是个好消息。

　　然而，金融科技的2B之路并非坦途，那些擅长服务C端的金融科技公司未必能轻松转型成功。

　　“很多东西要随之改变，不是简单的把C这个字母擦掉换成B，就是2B公司。我觉得文化、组织建设、产品、质量、客户维护的等一条龙的能力与C是完全背道而驰的两个世界，我觉得这是最大的挑战。”魏伟说道，金融科技的SaaS服务不能只是技术外包，必须要把以往实战中积累的对金融机构业务的思考纳入所搭建的体系当中，为其提供一系列增值服务，包括流量与场景服务、数据产品（比如信用评分）、联合运营等，这也就是品钛所提出的SaaS+服务。

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