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在2018年银行业年报中，金融科技的分量得以进一步凸显：招商银行科技投入同比增长35%，以在零售领域的持续深耕，稳获银行业“零售之王”；平安银行在去年制订了IT三年发展规划，确定了科技能力发展的整体目标；建设银行则是成立建信金融科技公司，将金融科技渗透到了包括个人金融业务、资金业务、风险管理、精准扶贫等在内的各个业务层面……包括地处中小型城镇或县域的农商银行，即使受到资金、地域等条件的限制，其中部分机构也会选择与科技公司合作的模式提升自身金融科技实力。在银行业，金融科技的分量已不言而喻。
尽管金融科技如此之“热”，但在江南农商银行数据分析部总经理胡正洪看来，农商银行在发展金融科技时应当根据发展规划、业务特征以及所存在的短板，选择适当的合作对象与模式，使自身能尽量多地从金融科技中受益赋能。
让数据“话关系”
“我们行是由原常州市辖内5家行社组建而成的全国首家地市级股份制农商银行。”在胡正洪看来，这样的成立背景让江南农商银行有了更为多元的发展基础，提供了足够的金融助力城乡一体化的动力，但同时，一系列资源的整合与运用，成了该行必须面对的难题。这其中，首当其冲是数据资源。
据胡正洪介绍，江南农商银行的数据分析部并非自成立起就存在，这个部门之前负责统计上报原先5家行社的数据，并依据本行业务设计统一的数据治理体系。“随着数据累积、体系逐步完善以及数字化转型需求的出现，行里开始考虑如何使用数据的问题。”当时正是数字金融快速发展之时，并且该行认为科技赋能数字化转型，将会带来中小银行在未来的新一轮分化。借此时机，江南农商银行将调统部调整为数据分析部，希望在数字技术支撑下，发挥数据集聚价值，助推银行的风控水平和营销管理。
考虑到所处城市对技术类特别是金融科技专业人才吸引力较弱的现实，江南农商银行首选将技术层面内容交由专业化公司完成。只是，选择何种技术支持，成了新的问题。在这一点上，财经专业出身的胡正洪更关注技术对金融的适配度：“数字技术对金融的裂变效用是惊人的，但技术也并非金融的必选项，与金融本质相悖以及不符合机构业务特性的科技研发，反而会增加金融机构的负担。”
该行所在的常州是长三角地区先进制造业基地，民营经济尤具活力，发展迅猛。该行近些年的户均贷款余额一直保持在200万元左右。这样的业务结构让江南农商银行在进行业务转型时必须优先考虑小微、“三农”客户的特征。“其实农商银行大都如此，其业务对象的信息多数是零散的、非结构化的，多数客户的经营体量较小，缺乏有效的抵质押物，因而没有规范的财务报表或经营信息予以参考，更多的反而是多年线下服务积累的大量企业主体或行业信息，就是之前提到的内部积累信息以及通过各种渠道获取的经营主体间的关系类信息。”
但胡正洪也表示，这类信息的搜寻和整理，光靠人工去做会耗费大量成本和精力。江南农商银行所需的是能够迅速收集并整理生产经营主体的行内外各类信息，通过知识融合并以可视化形式立体呈现出来的技术，用于银行的风控和营销等关键决策环节——这正是海致星图所能提供的技术服务。以此为契机，二者的合作意向在去年6月份正式达成。
以知识图谱强化风控管理
在维基百科中，知识图谱的定义是描述真实世界中存在的各种实体或概念及其关系，构成一张巨大的语义网络图，而现在已被用来泛指各种大规模的知识库。谷歌在2012年正式将知识图谱引入其搜索引擎，开启了知识图谱应用时代。
“在实践中，大量数据未能被有效运用，甚至不被认为是有价值的。有研究显示，过去的技术对数据的真正利用率仅有34%，这是对数据资源的极大浪费。”海致星图的商务总监宋攀表示。
现在说起金融，风控是绕不开的话题。监管态势趋严以及机构自身发展需要，都在推动着银行以技术强化风险管理能力的诉求。特别是服务本地区的中小金融机构，其服务对象小而杂，有时又兼具多产业形态混合的特性，风控工作也就相应地会更困难。“就像在常州，”胡正洪说，“有些企业家出于业务发展需要可能会设立多家表面看起来不具备任何关联的公司，这确实方便了其业务发展，但不可否认也是风险的藏匿点。我们必须运用足够的信息量分析这些主体在业务、财务、股权结构等方面的内在关系，才能判断出其业务风险是否在我们可承受的范围内。而知识图谱所具备的知识提取和关系抽取技术，正是能将大量无序信息变成有意义连接的知识，以帮助银行判断某主体或业务的风险溢价。这是海致星图能给我们的服务项目之一。”
江南农商银行的企业知识图谱平台项目引入了江苏省、上海市工商注册企业超过540万家的外部数据，涵盖了工商、涉诉、招中标、投融资、舆情等领域，并与行内存量客户数据进行融合。以大数据、图数据库等技术为支撑，针对企业的360度视图和关联关系图谱就可实现动态呈现。据胡正洪介绍，包括企业基本情况、集团派系、担保圈、上下游主体、关联族谱等信息都可以形成关联图示，清晰呈现给银行工作人员。“同时根据专业人员提供的风险阈值，系统还具有风险前置补充和风险预警补充功能，在客户贷前准入环节进行对公客户及其关联人的初步风险判别和拦截，辅助客户经理及审批人员进行准入决策。”
“从授信和风控层面讲，知识图谱极大解决了业务人员在多渠道搜寻信息以及分析、挖掘企业关联关系等方面的困境。更重要的是，这一技术为信贷决策提供了可追溯的客观信息，从侧面提升了银行的内控水平。”胡正洪说。
以关联挖掘赋能机构营销
如果强化风控管理是知识图谱对中小银行现实诉求的满足，那么赋能营销环节则是技术给这类机构带去的更多可能。
海致星图同样与招商银行等大行有过项目合作，在他们看来，中小银行与大行在营销（特别是零售业务营销）方面的差距更为明显。对此，胡正洪也有同样的体会。在国家政策引导金融机构支持小微、“三农”后，国有大行、股份制银行业务逐步出现“下行”趋势，开始与中小银行抢夺这部分市场。胡正洪认为，“在资金、技术、不良容忍度及利率成本等方面，我们是扛不过大行的。如果不能尽快抢占当地市场，中小银行在未来不仅要继续提升风控管理水平，其在业务拓展方面也将更为被动。”
而海致星图也在试图弥补中小银行在营销方面的固有短板。江南农商银行的企业知识图谱平台项目在厘清“隐性关系”的基础上，可以通过图谱关系识别与行内客户有关联的优质客户，进行潜在客户推送，结合外部信息进行营销机会提醒。“相较于传统的营销方式，这种渠道相当于预先对银行潜在客户进行了一轮筛选；更关键的是，这些客户都是建立在真实业务开展的基础之上的，这对于我们开发新的对公场景给予了间接支持。”
海致星图的系统同样有对零售客户的挖掘功能。“潜在零售客户的发现是基于社交关系网络。系统可以计算客户社交圈的信用分值以及其亲密度，进而量化其社交圈质量。根据系统自动推送，业务人员可以利用相关业务场景对潜在优质客户进行线下开发。”宋攀介绍道。
企业知识图谱平台项目自今年1月份在江南农商银行开始试运行，目前已转入正式运行阶段。“几个月用下来，我们感觉知识图谱在提升风控和营销能力之外，给了我们更多的惊喜。它超越了一种技术支持，赋予银行对于机构内外信息互融互通的可能，其对信息和知识快速、精准的转化能力不但在一定程度上为银行节省了不少的培训和管理成本，更为银行的数字化转型奠定了坚实基础。”胡正洪最后表示。
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