北京大学金融班：小型金融科技创业者机遇在哪里

　　苏宁金融“宁互宝”日前正式上线，苏宁成为继蚂蚁金融、京东金融、滴滴之后第4家公开推出网络互助计划的互联网巨头。对此，壁虎互助创始人兼CEO李海博对经济日报记者表示，巨头入局对原生互助平台的冲击非常大，但同样，原生互助平台也迎来了更多合作机会和发展空间。

　　网络互助是利用互联网以自愿加入、签订协议的方式撮合有同质规避风险诉求的人群“抱团取暖”、分散风险而形成的互助社群，网络互助与保险的本质差别在于给付主体和偿付能力主体不同，保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。

　　2018年6月，壁虎互助完成亿元级别B轮融资，并用半年时间实现了给付互助金和个人大病救助筹款额“双破亿”。“此时蚂蚁金服上线‘相互宝’，3天时间就超过了我们3年的业务量，20天就达到2000万用户，现在已经超过了6000万，成为网络互助第一平台。”李海博说，相互宝发展如此迅猛，一方面是借助了原生互助平台市场培育的东风，另一方面则受益于大众对互联网巨头天然而厚实的信任感。

　　“网络互助赛道的本质是‘110米栏加10000米长跑’，而非百米赛道，不是谁跑得快谁就能赢。前面要快，有一定规模才能活下来，但后面是一个长期的、类金融的业务，有合规化、品牌化的过程。壁虎互助就是业内唯一在争取升级为持牌机构的互助项目。”李海博告诉记者。

　　面对巨头入场带来的压力，金融科技创业公司的机遇在哪里？首先在商业模式上，网络互助是信任经济，而非流量经济。“以大病救助、网络互助、商业保险为‘三级火箭’的流量漏斗模式变现很难持续。”李海博说，平台通过大病救助可建立起公认的流量池，但大病救助行业的竞争将日益激烈，快速消耗用户红利。随之而来的将是不断攀升的流量获取成本，平台为平衡现有收益，必将加大对保险公司的压榨，保险公司自然会将成本转嫁给消费者，形成恶性循环。

　　在网络互助的最终模式上，以流量经济为核心的互助平台，终将沦为传统保险的互联网渠道商，“所以，我们一直致力于构建信任经济，要在内在产品契约结构、成本结构、需求响应、信任机制、转化模式和社群运营方面下功夫，‘重新做一遍保险’，成为一家回归保障本质的持牌保险公司”。李海博表示。

　　数据显示，截至2019年5月，壁虎互助已撮合各类互助计划累计超过300万人次，给付互助金破亿元，免费救助会员1141人次。壁虎互助旗下诺言筹半年时间筹款金额突破1亿元，成为2018年下半年以来个人大病救助行业增速最快的平台。

　　对于同类型创业公司，李海博建议，面对巨头压境，不要临阵才思考问题，应该早有准备，加强对趋势及节奏的预判，还要依据自己的积累，结合对行业的预判，选择战略方向。“要差异化运营，转移战场。巨头入局只是先做了产业链上的一个点，其他部分就是我们的生机，可以延展产业链，如低成本规模获客、高质量业务实现等，经过重新定位之后，我们会发现，原来眼中的对手也可能成为合作伙伴。”李海博说。

文章转载自经济日报

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